电子合同的万业普及风潮势头凶猛。继人社部明确电子劳动合同的法律效力,住建部鼓励房屋交易电子合同之后,银保监会日前对外公开《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称“《暂行办法》”),明确指出商业银行互联网贷款业务签订合同应当使用数据电文。

业内人士指出,《暂行办法》对商业银行的风控能力提出更高的管理要求,作为金融行业风控利器之一的电子合同平台将迎来新一轮强势利好。

商业银行互联网贷款业务规模庞大

根据《暂行办法》定义,互联网贷款是用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。简言之,就是商业银行线上发放的贷款。

近年来,商业银行纷纷发力互联网贷款业务。与传统线下贷款模式相比,互联网贷款具有风控科技支持、全线上运转、少人工、极速审批放贷等特点,因而得到迅猛发展。据媒体报道,吉林亿联银行2019年线上贷款累计规模达到739亿。

在疫情期间,互联网贷款业务因无接触、零传播的优势,不少处于观望的银行机构也顺势开展线上业务。

但随着商业银行互联网贷款业务的开展,也暴露出风控的难题。如没有建立全行统一风控管理制度、对合作机构的持续性管理不足,造成风险隐患。《暂行办法》的提出,无疑对商业银行的风控管理提出更高要求,促使银行主动提升金融科技实力。

电子合同科技加强商业银行风控

《暂行办法》中,明确提出商业银行在合同签订、合同和数据档案存储、数据安全等方面,必须通过数据电文的形式进行。而电子合同,就属于数据电文的范畴。

第二十三条“合同签订”细则指出,商业银行应当与借款人及其他当事人采用数据电文形式签订借款合同及其他文书。借款合同及其他文书应当符合《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国电子签名法》等法律法规的规定。

第二十五条 “合同和数据档案存储”细则指出,商业银行应当按照相关法律法规的要求,储存、传递以数据电文形式签订的借款合同、信贷流程关键环节和节点的数据。已签订的借款合同及相关数据应可供借款人随时调取查用。

第四十七条“数据安全”细则指出,商业银行应当采用有效技术手段,保障借款人数据安全,确保商业银行与借款人、合作机构之间传输数据、签订合同、记录交易等各个环节数据的保密性、完整性、真实性和抗抵赖性,并做好定期数据备份工作。

专家认为,电子合同具有签署人身份实名认证快速、签署人意愿验证方便、合同内容防篡改等优势,在金融机构风控合规上已被广泛应用。此次明确商业银行互联网贷款业务签订合同应当使用数据电文,也从侧面证明电子合同科技被政府高度认可。

上上签合同全生命周期智能管理 助力风控升级

上上签电子签约因出色的风控管理能力,一直是银行业青睐的电子合同平台之一。上上签目前已经服务超过50家大型银行,包括建设银行、交通银行、汇丰银行、招商银行、中信银行、民生银行、昆仑银行、贵州银行、武汉农商行、长生银行、九江银行、重庆富民银行等知名银行。

上上签电子签约司法判例成功率也处于行业较高水平。根据裁判文书网的公开数据,上上签目前的司法判例总数近200例,有近70家的法院、仲裁委认可通过上上签平台签定的法律文件合法有效。

上上签电子签约2020年产品全面升级,发布了合同全生命周期管理2.0系统和智能法务系统两大系统。不仅能加强银行客户对合同强相关数据流的智能管理,而且显著提升风控管理能力,从源头上减少法律纠纷。

上上签合同全生命周期管理2.0系统,对合规管理、权限管理等功能进行了强化。合规管理方面,除了在实名认证、意愿验证、时间戳防篡改等基础功能之外,上上签还增加了通过签署人身份强一致性校验、刷脸校验、设定手写签名、强制阅读合同内容等功能,规避冒签、代签、不经过签署人同意自动签署等不合规签署行为,加强签署流程的合规管理。

权限管理方面,增加了模板权限管理、角色管理、印章管理等功能,建立合同分级授权管理体系。根据业务流程,对合同内容的管理、合同数据的管理、印章的管理等方面进行风控强化。

上上签智能法务系统则提供在线实时公证、多渠道存证、在线仲裁、区块链全程溯源等一站式服务。其中在线实时公证功能,能够对用户注册、实名、申请证书、合同起草、合同签署等一系列行为进行全周期实时公证并支持产生证据报告,有力保障合同签订双方的利益。

专家表示,商业银行互联网贷款业务风控合规升级是大势所趋,对电子合同平台的风控管理能力提出全新的挑战。上上签合同全生命周期管理2.0系统的发布,使其风控管理能力全面升级,引领电子合同平台进入2.0时代。